银行最大的忽悠：你知道分期的年化利率吗？

1 分期的月息陷阱：你以为0.6%很便宜？

银行推销分期的时候最爱说一句话：“月手续费只要0.6%！”听起来是不是很划算？比如刷了10000元分12期，每个月只要还60元手续费+833元本金，总共利息才720元。但你要是信了这个算法，可就掉坑里了！

重点来了：实际年化利率根本不是0.6%×12=7.2%！因为每个月都在还本金，但手续费却按最初10000元全额计算。用专业算法（内部收益率IRR）一算，真实年化利率直接飙到13%以上，比房贷利率高3倍！

更坑的是，银行绝对不会告诉你这些：

• 办完分期想提前还款？剩余手续费照收不误
• 说是“免息分期”，其实把利息包装成“手续费”
• 用“打折促销”诱导你分期，实际年化利率照样超过10%

2 真实年化利率：银行打死不说的大秘密

想知道真实利率怎么算？举个10000元分12期的例子：

• 每个月还893元（833本金+60手续费）
• 第1个月欠银行10000元，付60元手续费
• 第2个月欠9167元，还是付60元手续费
• 到最后1个月只欠833元，手续费还是60元

用手机计算器就能验证：

1. 打开XIRR函数或贷款计算器
2. 输入12期还款金额（每期-893元）
3. 输入初始借款+10000元
4. 计算结果直接显示13.03%年化利率

银行还有更隐蔽的套路：

• 把高利率分期包装成“专属福利”
• 用“每月仅需XX元”转移注意力
• 在信**用**卡账单里默认勾选分期选项

下次看到分期广告，先问自己：这钱非借不可吗？借呗年化才18%，某些分期实际利率都快赶上高利贷了！

记住这个防坑口诀： 分期不便宜，年化藏猫腻 月息看着低，实际翻倍计 提前还款亏，手续费照给 消费要量力，拒绝画大饼